個人意見喺最底👀
2020年11月3日
金管引進大數據助中小企借貸
金管局昨天在香港金融科技周上公布，正構建新的金融基建設施「商業數據通」（Commercial Data Interchange），這個嶄新平台是把傳統財務報表以外的商業數據，應用於信用風險管理，嘗試打破中小企需要提供抵押品兼捱貴息，才可獲取銀行融資的困境。金管局聯同銀行就「商業數據通」技術可行性，進行概念驗證研究，預期今年底完成。
建平台交流多項商業數據
工業貿易署最新數據顯示，本港現時有超過34萬家中小企，佔全港企業總數98%以上。金管局總裁余偉文稱，中小企過往要獲得銀行借貸，可能因未能提供有效的財務數據，需要以物業作為抵押，未來利用「商業數據通」平台，在企業同意情況下，銀行可直接取用企業的數據作評估，讓中小企有更大機會獲得貸款，同時可管理反洗黑錢和信貸等風險，降低融資成本。
所謂的商業數據，除了傳統財務指標，還包括其他營運資料，例如流動支付服務公司擁有商戶的付款系統數據，銀行藉此更清楚了解商戶的營銷狀況。余偉文以家族式經營的麵店為例，若銀行取得麵店的營業紀錄，便能夠對其生意作更準確預測，毋須提供抵押品也可批出貸款。
貿易通（00536）營運總監鍾順群透露，有份參與「商業數據通」的研究工作，由於公司為本港進出口商提供報關服務，相關的貿易數據能夠證明中小企貨物進出口量和業務量。她解釋，另一好處是該數據有實時性，因為貨物進出口後的14日內要向政府報關，比起企業財務報表往往有至少半年滯後性，明顯更貼市。
促銀行用新信貸評分模型
金管局指出，該項目的商業數據可來自公用事業機構、電訊服務、航運及保險公司等。由於只是進行概念驗證，故重點研究運用貿易數據。下一階段的研究於2021年開始，將會涵蓋更多其他商業數據來源，以促進銀行研發新類型信貸評分模型。
余偉文提到，金管局未來會牽頭銀行業界，同時與中小企商會討論，亦會諮詢私隱專員，了解何種數據會適合該平台使用，並交由第三方負責籌建，估計如香港銀行同業結算等有收集和管理數據的經驗，有能力建造該共用平台。
中小型企業聯合會永遠榮譽主席劉達邦說，中小企一向難獲銀行貸款，日後如要提供其他營運數據作審批，資料私隱將是重點關注。他希望平台可以適時更新資料，令銀行更有效審理中小企信貸風險。
在私隱問題上，金管局的研究提出，只有在中小企明確同意的範圍及時間內，銀行才可查閱其數據。此外，「商業數據通」擬應用分布式分類賬（Blockchain）技術，提供可追溯與可驗證的紀錄，確保日後可作為適當的審計查核紀錄。
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1. 拉近左大銀行 vs 中小型銀行嘅競爭距離
以小弟過去認識嘅一間大型中資銀行為例子, 大約有100-200 人專係做企業客戶嘅年報入數& 分析
以細嘅銀行好難做到咁, 依家HKMA出手整個"數據通"
「因為貨物進出口後的14日內要向政府報關，比起企業財務報表往往有至少半年滯後性，明顯更貼市」
以往要半年先出一份嘅財務報表再去批loan , 依家不論大細行都可以問HKMA 拎數據
仲要係拎到更貼市嘅數據
中小型銀行嘅起跑線拉近左, 而且可能轉身近快
以近年嘅COVID為例, 銀行想借錢比你, 但財務報表又未出, 商戶緊係話自己生意影響不大
銀行保守就緊係唔會咁睇, 結果就會更緊嘅借貸條件(利息/抵押品)
但依家所有銀行都可以問HKMA 拎數據就知你近排真實嘅生意情況
佢有VISA Master 八達通嘅交易量&額 就知道你近排收入如何
問電訊商/水電煤公司 就知你係咪真係有做生意
當大中小型銀行唔再需要等份財務報表,入數,再批loan, 依家大家都拎到份近貼市嘅生意狀況數據
中小型銀行轉身批loan 比你一定可以快過大型銀行
2. 成個系統少少似美國嘅Square (SQ) / Wechat Pay/ Alipay
SQ 會有商戶嘅資金流向, 訂貨入貨出貨數量/時間/金額, 知道你夠鐘要交水電煤
出糧比satff 流左去邊
其實就係HKMA 依家想做嘅野, 仲要統合晒
先唔講政治上監唔監控, HKMA(政府)已經可以更容易掌握依家中小企嘅生意情況
經濟好唔好, 消費額如何, 市民消費習慣, 更甚嘅係, 追稅更易👻
本身Alipay wechat SQ 做緊嘅野
收集得到嘅數據比上邊三個更多更齊😎
3. SME中小企 為左生存, 為左更易更平咁借到錢
一定會交個數據出嚟, ;loop loop下, HKMA就好快儲大個data
之後就....😇
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